雪中送炭有备无患,话说重疾险

　　

我们需要保险，不光因为我们会死，还因为我们都要好好的活着。

——马里尤斯·巴纳德

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括:恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。01重疾险的起源与发展

起源：

年，南非医生马里尤斯·巴纳德在南非首创重大疾病保险，由标准银行保险、英国保险经纪公司发行。

国内发展历程：

年，重疾险进入中国市场。年-年，起步阶段，中国人寿、中国平安、友邦人寿各家自定义重疾。年，国家发布《重大疾病的保险的疾病定义使用规范》，当年8月1日正式启用，对25种最常见疾病的表述进行了统一和规范，重疾险进一步规范，开始被更多人所接受。年，出现多次重疾赔付的保险产品。年-年，轻、中症赔付，并可以豁免后续保费。疾病种类增加到上百种。年2月，重疾保险新规出炉，四降，一限，两不保：四降：轻度甲状腺癌降为轻症、早期神经内分泌瘤、部分心肌梗塞降为轻症、轻症赔付不高于重疾保险金的百分之三十。

限制疾病数量：保障重叠度高的重疾不可增加，发病率极低的疾病需注明。

两不保：彻底删除原位癌、彻底删除交界性肿瘤

从重疾险的发展历程，我们不难看出，在年-年2月前，国内的重疾险产品是，保障最全，最宽泛的时候，种类多，多次赔，轻、中症赔，保费豁免。21年2月以后，由于四降和两不保，特别是原位癌不保，甲状腺癌变为轻症，降低了重疾险的保障范围。

但新规出台后，对疾病的定义进一步的科学规范，描述的更为清晰，减少了可能产生异议扯皮的概率。不过说实话，重疾险合同里面的疾病定义条款，非专业医学人士去看真如同天书，最简单解决方法就是——若真出了点问题（去医院了），第一时间联系卖保险给你的人或你认识的保险从业人员。第一时间把检查报告发给对方，以防万一。

02话说重疾险

作为一种给付型保障保险，重疾险一直是寿险公司主推的产品，它的发明人Dr.马里尤斯·巴纳德的初衷就是弥补哪些因为重大疾病，给家庭带来的重大经济损失，让病人有钱治病，治好病后好好活下去。这实际上就体现了保险的慈善性——集众人之力，解个人之困。对于投保人来说，每年付出了保费，有问题解决问题，没问题更好，那钱正好为他人解决了问题，此即慈善。保险公司根据人们的不同需求开发出了不同的重疾险产品，保障期限有定期的终身的，有多次赔付的也有单次赔付的，有疾病分组的也有疾病不分组的，很难说有哪款产品尽善尽美，但毋庸置疑一点，保障的越全面，赔付几率越高，那付出的保费肯定就越高，这是保险的金融杠杆属性——以几千上万的保费支出，撬动几十上百万的保额保障。保障保险是一种射幸合同产品，它的发生都有一定的概率性，而且随着医疗技术的进步，一方面重疾治愈的概率提高了，另一方面因检测更加完善，被查出身体疾病的概率也提高了。所以从这点出发，重疾险还是越早配置越好（45岁后再购买，买不买的到是一方面，性价比是另一方面），经济条件允许，能保障终身最好，毕竟60岁后人得重病的概率会高许多。重疾+医疗保障的最佳组合，重疾解决了生病后钱的问题，在哪治疗？怎么治疗有时也是伤脑筋的事情，好的医疗险产品正好可以解决这个问题。

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