常见的风险有哪些分别有哪些保险应对

大家好，我是MrChao，一名明亚保险经纪公司的保险经纪人。说起保险，很多人首先会想到的是复杂。以至于该不该买、买什么保险，往往要么是全听销售人员的、要么是临时看到某篇文章就买了。本篇文章从风险识别的角度，将我们在生活中常见的风险一一列举，并将可以覆盖这些风险的保险类别列出，希望可以帮助大家更好的规划自己的保险。

保险的分类

在了解风险之前，我们先看一下保险的分类。

按照保险经营目的，保险可分为社会保险和商业保险。社会保险，即我们常说的五险一金中的五险（养老保险、医疗保险、生育保险、失业保险、工伤保险）。商业保险按照保险标的，又可分为财产保险（可分为财产损失保险、责任保险和信用保险）和人身保险。人身保险作为本文的重点，可分为意外保险、健康保险（医疗保险、重疾保险）、人寿保险（生存型、死亡型、两全型）。

赵本山和小沈阳的小品《不差钱》中，有这样一段对话：

小沈阳：“人生最痛苦的事情你知道是什么吗？人死了、钱没花了。”

赵本山：“人这一生最最痛苦的事情你知道是什么吗？”

小沈阳：“啥呀”

赵本山：“是人活着呢，钱没了！”

以上这个段子精辟的道出了我们人生中的两种风险：走的太早——留下老人孩子无人照顾；活的太久——攒下的养老钱提前花完了。那么，除此以外还有哪些风险？如何利用保险来转移这些风险呢？

我们的一生离不开生老病死。常见的风险除了刚才提到的走的太早、活的太久，还有“活的太惨”，比如遇到意外事故造成伤残，或者不幸染上大病失去工作能力。除此之外，我们还会希望子女能接受更好的教育。对于高净值人士，资产的传承也是很重要的。以上这些，都可以通过保险来解决。

天有不测风云、人有旦夕祸福。尤其是对于家里的顶梁柱，如果自己倒下，谁来照顾活着的家人、如何安抚家人的内心？

这时，意外保险、寿险就可以发挥作用。意外保险顾名思义，是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。意外伤害指的是外来的、突发的、偶然的、非疾病导致的伤害。意外保险的保障仅限于意外伤害，因此具有很高的杠杆，一份百万保额的一年期意外险，可低至几百元。同时意外险还可附加意外医疗保险、猝死责任等，提供更全面的保障。意外保险是MrChao建议大家一定要购买的保险。

而寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，即被保人在保障期限内身故或生存，保险公司按约定给付一定赔偿金的保险。寿险不仅限于意外身故，覆盖的风险更广泛了，但价格依旧不算很高。以保障到65周岁、分30年交费、保额万的定期寿险为例，30周岁的男性每年需缴费元左右，而30周岁的女性每年需缴费元左右。

当今世界，医疗资源无论在何处都是非常宝贵的。一方面，现代的医疗技术非常发达，各类大病、重疾（如癌症、心脑血管疾病）的生存概率越来越高、生存时间越来越长。另一方面，看病难、看病贵的问题却仍旧困扰着我们。如果为了保命而耗尽家产，那未来的日子该怎么办？健康保险就是专门针对这类风险的。其中，医疗保险可以补偿治疗疾病的费用，而重疾保险则可以补偿因病休养而损失的收入。

有些人可能要问，我们不是有社会保险的医保吗？为什么还需要商业医疗保险？要知道医保是保障大部分人的基础医疗，因此有很多昂贵药品或治疗方法是医保外的。前几年很火的电影《我不是药神》的原型故事中，白血病患者们的救命药格列卫当时属于医保外的药品，自费购买价格十分昂贵，有些病人为此倾家荡产、有些病人不得不放弃治疗。格列卫目前已纳入医保，但还有很多药物仍然是医保外的。这时商业医疗保险就可以发挥作用。商业医疗保险的产品十分丰富，既有时下很火、价格亲民的“百万医疗”，也有可以提供更好服务的中高端医疗等。高端的医疗保险产品甚至可以医院、保险公司直付、绿色通道等服务。

另一种常见的健康保险就是重疾险了。不同于花多少报多少的医疗保险，重疾险是一种给付型保险。也就是只要确诊了保险合同中规定的疾病，即可获得补偿。因为重疾险保障的是休养疾病期间损失的收入。试想一下，一个正值壮年的家庭支柱病倒了，经过一年的治疗和休养逐渐康复，但休养期间没有收入、需要照看、且未来他可能都无法再高强度的工作，那家中的房贷、车贷、子女教育该如何解决？如果有一份保额与其数年收入相当的重疾险，那这个家庭的压力将会小很多。

不论是投保医疗险还是重疾险，很重要的一点都是做好健康告知。如果没有做好健康告知，理赔时就可能会遇到不顺畅的情况。在这点上，如果有保险经纪人的协助，投保人就可以更好的理解和做到健康告知了。

贫贱夫妻百事哀。这句俗语有些片面，但因病致贫是个不容忽视的风险。尤其是在当代人往往背负着房贷车贷的情况下。

如果说上述的意外伤害风险、疾病风险确实是“风险”，那活的太久似乎更像是“幸运”。根据国家卫健委发布的统计公报，年我国居民人均预期寿命达到77.3岁。伴随着经济的发展，人均预期寿命还会继续增长。但退休之后人就没有了收入，就如小品里说的，“人活着呢、钱没了”何尝不是一种风险呢。同医保一样，社保养老金也有其局限性。首先是退休年龄在推迟，因此如果想要早点退休，就需要商业养老保险了。其次是老龄化现象对未来养老金的来源也会有一定影响。

因此，如果想要在退休后获得更稳定的现金流，那么一份足额的商业养老保险是很有必要的。

同时，养老院养老也在成为一种趋势。现在大多数人都是独生子女，照顾子女的同时照顾4位老人的难度可想而知。因此很多老人开始接受养老院养老。优质的养老院逐渐成为稀缺资源。而有些商业养老保险可以提供养老社区预留名额、优先入住等服务，不仅可以解决养老现金流，还可以解决养老服务，可谓一举多得。

中国可谓是最重视子女教育的国家。但优质的教育也是需要高额的成本的。在保障了前文提到的各类风险之后，家长们也可以考虑为子女储蓄一些教育金。教育金保险具有储蓄的性质。强制储蓄可以避免挪用，且优质的教育金保险还能带来比银行存款更高的增长、比理财产品更低的波动。

对于中高净值人士，除了以上风险，他们可能还会